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c7018.com十三水计划公式群银行“开放银行”之争:三大行、股份

来源:未知 作者:十三水技巧 人气: 发布时间:2019-04-27
摘要:个人养老投资新时代,40家养老目标基金PK,你会选择哪一家?【寻2019基金业引领者】 在金融脱媒的背景下,开放银行成为银行在互联网转型中正在讲述的最新一类金融科技故事 自去年以来,开放银行这一概念在国内银行业被频频提起,或称APIBank,实际早已有之

  个人养老投资新时代,40家养老目标基金PK,你会选择哪一家?【寻2019基金业引领者】

  在金融脱媒的背景下,“开放银行”成为银行在互联网转型中正在讲述的最新一类金融科技故事

  自去年以来,开放银行这一概念在国内银行业被频频提起,或称APIBank,实际早已有之

  所谓开放银行,是通过API技术和Ⅱ类、Ⅲ类账户,把银行的多类接口,如开户、转账风控、刷脸、群管、支付、身份认证乃至借贷等,转化为标准化SDK插件或API程序接口,让其他非银机构或银行能够调取接口,以此完成清结算、借贷等操作

  银行实现线上获客、留存结算类存款等目的,这一业务,有的银行将其称为“开放银行”,有的将其称为金融服务生态圈

  例如,四大行中的工行、中行、建行均在2018年提出了“开放银行管理平台”,提出账户管理、资金结算、商户收单、投资理财等不同业务接口,应用在信用卡账单分期、企业支付、生活缴费场景。股份制银行中,招行、浦发、平安均已提出开放账户能力等,如招行提出在APP上开放账户、支付能力和生物识别、反欺诈等安全能力。微众银行也将SDK集成在自身的APP中

  实际上,开放银行早就被银行广泛使用,在联合贷款等结算场景中已经开始使用,但明确提出这一概念是在去年

  2018年7月,浦发银行宣布,推出APIBank无界开放银行,通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,突破传统物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,嵌入到各个合作伙伴的平台上,形成新银行业务模式

  工商银行2018年财报显示,该行借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、以“绿色部署、敏捷上线”为特性的金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台,聚焦用户核心,树立场景导向,打造金融服务生态圈

  2018年8月,建设银行宣布上线开放银行管理平台,规划陆续开放8类、10种SDK产品。该行财报称,基于建行云搭建开放银行服务平台,通过标准方式,把该行的金融服务、数据服务嵌入第三方,将银行业务扩展到生活场景

  平安银行在财报中表示,加强与行外第三方流量平台、机构进行合作,全面输出综合金融账户能力,以开放银行体系打造零售业务发展新动能,快速提升银行基础客户规模

  微众银行副行长陈峭2018年9月表示,未来,微众也不排除将用户体验设计变成标准的API,输出给其他银行合作伙伴的可能。目前,微众银行希望建立一个生态圈,将微众擅长的科技、用户体验设计能力打包,提供给中小银行、城商行和农商行,借此来帮助他们服务三、四线城市

  开放银行包括两端,前端是对商业生态系统,通过API连接银行;后端是银行自身或其合作方,提供账户管理、支付结算、贷款融资等模块

  以前端为例,工商银行去年10月在业绩发布会上披露数据,API开放平台可以支撑快捷输出金融服务,已对外开放13大类、300多项金融服务API,对接合作方314家,上线万笔。兴业银行披露,2018年上半年通过OpenAPI引入16.75万个场景端客户,各类创新产品交易5570万笔

  兴业数金开放银行平台总监方绍全表示,银行在开放银行业务中比较看中的“硬指标”是存贷款规模、中间业务收入、企业和零售活跃客户的数量。比如该公司旗下的银行与互联网票据连接的产品“执剑人-电票保”给银行带来的最大的收益就是存款沉淀,而且是低成本的结算性存款,成本占用是非常小的。此外,充值提现的过程是通过银行的收付接口实现的,这一部分也会给银行带来一些的中间业务收入

  陈峭认为,中小银行在反欺诈方面、超市零售企业在防薅羊毛等方面都有需求。银行可以对用户实名认证,把这些能力作为API接口开放给企业。此外,用户体验未来也将有一些模块,标准化之后也可以变成与用户体验相关的API

  方绍全表示,兴业数金截至去年末建设了9类、84个API,包括帐户、支付、用户管理、认证、财富管理、融资等领域。兴业银行通过银银平台对接合作银行

  “目前,中小银行中接受程度比较高的是一类联合信贷产品”,方绍全说,帮助银行去找场景,帮助场景找资金,帮助合作银行信贷业务。外部场景申请贷款后,中间由兴业数金再结合金融科技的能力做一次风控的预筛。目前已有7家银行正式签约

  目前,中国内地仍无对开放银行的监管政策框架或方案。在亚太地区,新加坡、澳大利亚、日本、中国香港等地是少数几个发布开放银行监管政策的经济区

  陈峭表示,调用银行、互联网金融机构API完成支付、借贷等操作,早已存在。新加坡星展银行已开放了200多个API,类似于APPStore等API应用市场,其他银行或企业可以下载后嵌入到自己的业务流程

  例如,花旗银行2016年11月推出Citi开发者重心,提供账户、授权、客户、银行卡、转账、积分、工具等7类API。西班牙BBVA银行推出8类API,包括账户、用户画像、一键支付、一键贷款、银行卡、实时通知、企业报表、数据整合分析等

  英国竞争和市场管理局在2016年发布一份调查报告,和小型机构相比,占有绝大部分市场的大中型银行无需努力竞争就能留住客户,限制了市场创新和客户体验。其提出的解决办法,就是要求该国9家最大的银行建立统一的开放银行数据和客户资格指标、服务指标和个人\/企业账户交易数据

  欧盟2015年8月发布的支付服务指令,要求银行开放支付服务接口,允许外部合作方连接,并在用户授权的情况下调用数据

  反例已经出现,今年3月,有报道称,一位客户注册购车APP,被开通某民营银行的Ⅱ类账户,受到短信轰炸

  兴业数金总裁助理陈旭群表示,监管对客户信息的保护严防死守,数据的直接开放目前还比较少,“没人敢轻易的做这个事情”。所以,当前业内探索的是服务能力的开放,包括帐户服务、支付服务能力等



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责任编辑:十三水技巧

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